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【余凡】互联网――我国建立个人信用体系的契机


发布人:    审批人:    点击数:0    发布时间:2015-08-27


    由于信息不对称的存在,市场上的每一笔交易或多或少都会基于一定的个人信用之上。信用的不确定性增加了交易的风险。特别是普通消费者的小额交易,他们没有足够的时间获取信用信息。无论是卖方以最高的利润卖出产品,还是买方以最低的成本买入产品,都不是最优解。如果在双方手里都有对方的信用信息,就可以无限接近最优解。对于整个市场来说,买卖双方的满意度都会提高。 
    相较于个人信用体系完善的国家,我国的个人信用记录相对不完善,只有20%的成年人有信用记录。信用体系不完善,不仅会降低交易效率,还会增加交易成本。互联网的出现为信用体系的建立带来了机会。消费者在互联网上留下的痕迹为分析消费者信用提供了宝贵的数据:消费者在电子商务平台上的交易数据被实时记录下来,消费者每天浏览网页的数据被实时存储起来,以及在社交网络上的数据被实时记录下来,所有的数据汇集到一起,通过相关性分析,就能够形成衡量消费者个人信用的数据。 
    ZestFinance是一家基于大数据的信用分析公司,目前已经正式宣布与京东成立合资公司。当消费者在京东上购买洗衣机、电冰箱等大件商品,想要分期付款时,ZestFinance就会利用与消费者相关的所有数据为京东分析该消费者的个人信用,计算出信用度,然后决定是否同意分期付款。特别是针对刚毕业的大学生等这类没有太多完整消费记录的用户,运用互联网的数据显得尤为重要。比如可以从消费者浏览网页的集中时间段和具体内容推断消费者的年龄、性别、职业等,进而推断出消费者的购买力。将ZestFinance公司的实验组数据分析的信用得分和京东经验判断的结果对比,发现ZestFinance的计算结果明显高于京东的结果。 
    从ZestFinance的例子不难看出,个人信用体系能够基于互联网构建起来。首先,我国已经形成了具有一定购买能力的消费群体,他们希望购买质量高的产品,为了降低交易风险,他们需要付出更多的成本获取信用信息,换句话说,他们对信用信息的需求非常迫切。其次,互联网每天记录着消费者的个人生活、消费习惯,这些数据能够真实反映消费者的信用度。再次,信用信息是互联网信息共享的产物,互联网思维中,共享能够达成共赢,是互联网+企业的一种新常态。以优步为例,优步实质上是私家车的共享,不仅实现了双赢,坐车的人到达目的地,车主赚取额外的收入,而且在整体上减轻了交通的压力,可谓三赢。因此,个人信用体系的建立能够形成一个更加生态的环境。 
    当然,个人信用体系的建立也存在个人隐私泄露的风险。但是综合三方面因素,无论消费者主动迎接还是被动接受,我们的信用记录都会基于互联网建立起来。到那个时候,买卖交易将变得越来越简单,产品质量的真实价值也会展现在每个消费者面前。 






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